Банкротство — это законный механизм, позволяющий гражданам освободиться от непосильных долговых обязательств. В данном материале мы подробно рассмотрим, как физическое лицо может объявить себя банкротом в 2025 году, при каких условиях возможно пройти эту процедуру, какова ее стоимость и какие последствия она влечет для должника.
- Что такое банкротство физического лица
- ФЗ о банкротстве и последние изменения
- Преимущества процедуры банкротства
- Судебное банкротство в 2025 году
- Условия для объявления себя банкротом
- Критерии неплатежеспособности
- Как инициировать процедуру судебного банкротства
- Этапы судебной процедуры банкротства
- Способы подачи заявления в суд
- Список документов для оформления банкротства
- Реструктуризация долгов
- Реализация имущества (формирование конкурсной массы)
- Мировое соглашение
- Причины отказа суда в банкротстве
- Признание физического лица банкротом
- Стоимость судебного банкротства
- Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ
- Условия для бесплатного банкротства через МФЦ
- Как оформить банкротство бесплатно через МФЦ
- Документы для внесудебного банкротства через МФЦ
- Последствия банкротства физического лица
- Доходы (зарплата и пенсия) во время процедуры банкротства
- Ограничения во время и после процедуры
- Плюсы и минусы судебного банкротства
- Выбор финансового управляющего
- Изменения в 2025 году
Что такое банкротство физического лица
Банкротство физического лица представляет собой официально признанную судом или через упрощенную процедуру неспособность гражданина своевременно и в полном объеме погашать свои долги перед кредиторами и оплачивать обязательные платежи. Для многих граждан это становится единственным законным выходом из сложной финансовой ситуации, позволяющим списать задолженности по кредитам, жилищно-коммунальным услугам, налогам и другим обязательствам. Данный процесс регулируется положениями Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
ФЗ о банкротстве и последние изменения
Закон о банкротстве физических лиц устанавливает процедуру признания арбитражным судом или МФЦ неспособности гражданина выполнять свои финансовые обязательства. Законодательство четко определяет ситуации, когда подача заявления о банкротстве является обязанностью гражданина, а когда — его правом.
Гражданин обязан инициировать процедуру, если общая сумма его задолженности перед различными кредиторами (организациями и частными лицами) превышает 500 000 рублей, а просрочка платежей составляет более трех месяцев. Однако гражданин имеет право подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга (например, 200 000 или 300 000 рублей), если он предвидит свою неспособность исполнять финансовые обязательства. Инициировать дело о банкротстве также могут кредиторы или уполномоченный орган (например, Федеральная налоговая служба).
Преимущества процедуры банкротства
Одним из основных результатов процедуры банкротства является прекращение роста долга — перестают начисляться проценты, пени и штрафы. По завершении процедуры долг списывается.
Гражданин освобождается от необходимости взаимодействия с судебными приставами и коллекторами, которые теряют право предъявлять требования по ранее существовавшим обязательствам. Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают наложенные ограничения, включая арест на имущество и запрет на выезд за пределы страны.
«Многие ошибочно полагают, что банкротство — это пожизненное «клеймо», которое помешает получить кредит, выехать за границу или приведет к увольнению с работы. Это мифы. После банкротства люди успешно оформляют кредиты, свободно выезжают за границу даже в процессе процедуры, а работодатель, как правило, не уведомляется о прохождении сотрудником процедуры банкротства», — комментирует юрист Лилия Ших.
Судебное банкротство в 2025 году
Для прохождения процедуры банкротства через арбитражный суд необходимо подать соответствующее заявление. Это может сделать как сам должник, так и его кредитор.
Условия для объявления себя банкротом
Согласно закону, гражданин обязан подать заявление о банкротстве при сумме долга свыше 500 тысяч рублей и просрочке более трех месяцев. Если долг меньше 500 тысяч, но гражданин объективно не может его погасить и является неплатежеспособным, он вправе самостоятельно принять решение о подаче заявления.
Критерии неплатежеспособности
Для инициации процедуры банкротства по заявлению должника должны присутствовать признаки неплатежеспособности, например:
- Прекращение расчетов с кредиторами;
- Превышение суммы обязательств над стоимостью имущества;
- Наличие исполнительных производств, по которым невозможно взыскание долга.
Также заявление может быть подано, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о невозможности исполнения обязательств в будущем (увольнение, тяжелая болезнь, существенный ущерб имуществу в результате стихийного бедствия и др.).
Как инициировать процедуру судебного банкротства
Чтобы объявить себя банкротом через суд в 2025 году, необходимо подать заявление и пакет документов в арбитражный суд по месту жительства.
Этапы судебной процедуры банкротства
- Сбор полного пакета необходимых документов.
- Оплата государственной пошлины.
- Выбор кандидатуры финансового управляющего.
- Подача заявления и документов в арбитражный суд.
- Рассмотрение дела судом, в ходе которого может быть введена процедура реструктуризации долгов или реализации имущества.
- Представление финансовым управляющим отчета суду и вынесение решения о признании гражданина банкротом.
Способы подачи заявления в суд
«Заявление о признании гражданина банкротом в арбитражный суд можно подать несколькими способами: лично в канцелярию суда, отправив почтой или через электронную систему «Мой арбитр», загрузив сканы документов», — уточняет юрист Лилия Ших.
Список документов для оформления банкротства
Для прохождения процедуры потребуется следующий пакет документов:
- Паспорт, СНИЛС, ИНН.
- Документы о семейном положении (свидетельство о браке/разводе, свидетельства о рождении детей).
- Документы об имеющихся долгах (кредитные договоры, расписки, исполнительные листы, налоговые уведомления и т.д.).
- Сведения об имуществе (выписки из ЕГРН, СТС на автомобиль, отчет об оценке при наличии).
- Документы о доходах (справки 2-НДФЛ, справки о размере пенсии/пособия).
- Выписки по банковским счетам за последние 3 года.
- Сведения о совершенных сделках с имуществом за последние 3 года.
- Документы, подтверждающие причины неплатежеспособности (справка об увольнении, больничный лист и т.п., если применимо).
- Квитанция об оплате госпошлины.
- Доказательство внесения средств на депозит суда для оплаты услуг финансового управляющего.
С 1 июля 2024 года упростился порядок предоставления некоторых справок, которые суд теперь может запросить самостоятельно через систему межведомственного электронного взаимодействия, например, справки из налоговой или СФР. Сведения, полученные судом по межведомственным запросам, имеют приоритет перед бумажными справками должника.
Реструктуризация долгов
«Реструктуризация долгов — это процедура, направленная на восстановление платежеспособности гражданина путем изменения условий погашения задолженности перед кредиторами. При обоснованности заявления суд может ввести эту процедуру», — поясняет Лилия Ших.
Введение реструктуризации означает:
- Приостановку начисления процентов и штрафов по долгам.
- Прекращение исполнительных производств.
- Разработку плана погашения долгов на срок до трех лет.
Если реструктуризация признана невозможной или план не утвержден, суд переходит к процедуре реализации имущества.
Для применения реструктуризации гражданин должен соответствовать определенным требованиям, например, иметь источник дохода.
План реструктуризации может быть предложен должником, кредитором или финансовым управляющим. Если план не предложен, на собрании кредиторов принимается решение о переходе к реализации имущества.
Реализация имущества (формирование конкурсной массы)
Если реструктуризация невозможна, следующим этапом банкротства становится реализация имущества должника с торгов. Вырученные средства направляются на пропорциональное погашение требований кредиторов. Суд выносит решение о реализации, и финансовый управляющий приступает к формированию конкурсной массы.
«В конкурсную массу включаются все активы гражданина, на которые может быть обращено взыскание, а также его доходы (зарплата, пенсия). Если имущество находится в совместной собственности, включается только доля должника. Финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества, затем организует торги», — рассказывает Лилия Ших.
Закон устанавливает перечень имущества, которое не может быть изъято:
- Единственное жилье (за исключением ипотечного);
- Предметы обихода, личные вещи;
- Профессиональный инструмент (стоимостью до 10 тыс. руб.);
- Сельскохозяйственные животные, не используемые в предпринимательстве;
- Государственные награды;
- Продукты питания и деньги в пределах прожиточного минимума.
Важное изменение: согласно новому законопроекту, единственное ипотечное жилье при банкротстве может быть сохранено при условии заключения мирового соглашения с банком, выдавшем ипотеку, и дальнейшего погашения долга по установленному графику.
Торги по реализации имущества проводятся в течение двух месяцев. После продажи долг погашается за счет вырученных средств. Если средств недостаточно, оставшаяся часть долга считается списанной.
Однако закон предусматривает случаи, когда долги не списываются даже после банкротства:
- Требования по алиментам.
- Возмещение вреда жизни и здоровью.
- Выплата заработной платы и выходных пособий (если должник был ИП или руководителем организации).
- Привлечение к субсидиарной ответственности.
- Долги, возникшие вследствие умышленных неправомерных действий (мошенничество, злостное уклонение от уплаты и т.п.).
Процесс реализации имущества, включая торги и расчеты с кредиторами, обычно занимает не более шести месяцев.
Мировое соглашение
Производство по делу о банкротстве может быть завершено мировым соглашением, утвержденным судом. Оно заключается между должником и кредиторами на любой стадии процедуры.
«Мировое соглашение приостанавливает действия финансового управляющего, гражданин начинает погашать долг по новым условиям, а дело в суде прекращается», — объясняет юрист.
Условия мирового соглашения распространяются на требования кредиторов, включенные в реестр. При нарушении условий соглашения производство по делу о банкротстве возобновляется, и вводится процедура реализации имущества.
Причины отказа суда в банкротстве
«Суд может отказать в принятии заявления о банкротстве при наличии серьезных ошибок в оформлении, неполном пакете документов, отсутствии квитанции об оплате пошлины или отсутствии доказательств неплатежеспособности гражданина. Также отказ возможен, если между сторонами существует спор, требующий рассмотрения в исковом порядке, а не в рамках дела о банкротстве», — отмечает Лилия Ших.
Признание физического лица банкротом
После рассмотрения всех представленных документов, подтверждающих невозможность исполнения финансовых обязательств, суд выносит официальное решение о признании физического лица банкротом.
Стоимость судебного банкротства
«Полная стоимость процедуры судебного банкротства физического лица «под ключ», включающая оплату услуг финансового управляющего, госпошлину, публикационные расходы и юридическое сопровождение, варьируется, как правило, от 80 000 до 170 000 рублей», — приводит цифры Лилия Ших.
Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ
«С 1 сентября 2020 года действует закон о бесплатном внесудебном банкротстве граждан через МФЦ. Это упрощенная процедура, позволяющая списать долги без обращения в суд», — рассказывает юрист, эксперт по банкротству Екатерина Кузнецова.
Условия для бесплатного банкротства через МФЦ
Процедура внесудебного банкротства доступна при соблюдении следующих условий:
- Сумма всех долгов составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.
- Основное условие: исполнительное производство по взысканию долгов окончено судебным приставом в связи с отсутствием у должника имущества и доходов (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).
- Для пенсионеров и получателей ежемесячных пособий на ребенка действуют отдельные условия по сумме долга и отсутствию исполнительного производства в течение года.
Как оформить банкротство бесплатно через МФЦ
«Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им лично в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг по месту жительства или пребывания. Через шесть месяцев с даты публикации сведений о банкротстве в ЕФРСБ гражданин освобождается от обязательств перед кредиторами, указанными в заявлении», — объясняет Екатерина Кузнецова.
Документы для внесудебного банкротства через МФЦ
Для подачи заявления потребуются:
- Паспорт гражданина РФ.
- Заявление по установленной форме с указанием списка всех кредиторов и суммы долгов.
Важно! Внесудебное банкротство распространяется только на те долги и тех кредиторов, которые были указаны в заявлении. Неполный список может привести к тому, что часть долгов не будет списана.
Последствия банкротства физического лица
«В течение пяти лет после признания банкротом гражданин обязан указывать факт своего банкротства при обращении за кредитами или займами; не может повторно обратиться с заявлением о банкротстве; не может занимать руководящие должности в определенных финансовых организациях (страховые компании, НПФ, УК фондов, МФО).», — разъясняет Екатерина Кузнецова.
Дополнительно, в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в любых юридических лицах, а в течение десяти лет — в кредитных организациях.
Доходы (зарплата и пенсия) во время процедуры банкротства
«В процессе судебного банкротства формируется конкурсная масса, куда включаются и доходы должника (зарплата, пенсия). Однако закон гарантирует сохранение за гражданином денежных средств в размере прожиточного минимума на него самого и на каждого члена его семьи, находящегося на иждивении», — говорит Екатерина Кузнецова.
Ограничения во время и после процедуры
На этапе подготовки к банкротству не следует совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим (например, продажа имущества по заниженной цене незадолго до подачи заявления). Во время судебной процедуры все действия с имуществом и доходами осуществляет финансовый управляющий. Сделки, совершенные должником самостоятельно без участия управляющего, считаются недействительными.
Плюсы и минусы судебного банкротства
«Главный плюс судебного банкротства — это возможность полностью списать долги, если гражданин оказался в затруднительном финансовом положении. Исключение составляют некоторые виды долгов, например, по алиментам или возмещению вреда», — отмечает Екатерина Кузнецова.
К другим преимуществам относятся:
- Прекращение начисления процентов и штрафов.
- Окончание исполнительных производств и снятие арестов.
- Прекращение звонков и визитов от коллекторов и приставов.
Среди минусов процедуры:
- Высокая стоимость (при судебном банкротстве).
- Определенные временные ограничения после завершения процедуры (запрет на руководящие должности, обязанность сообщать о банкротстве при получении кредитов).
- Возможность реализации части имущества (за исключением не подлежащего взысканию по закону).
Выбор финансового управляющего
«При выборе финансового управляющего важно учитывать его опыт, количество успешно завершенных дел и отзывы. На официальном сайте ЕФРСБ можно проверить информацию о действующих управляющих. Часто юристы, специализирующиеся на банкротстве, имеют проверенных партнеров-управляющих и могут порекомендовать надежного специалиста», — советует Екатерина Кузнецова.
Изменения в 2025 году
Существенных изменений в процедуре банкротства физических лиц в 2025 году не предвидится. Однако, с 1 сентября текущего года будет скорректирован порядок обмена информацией при внесудебном банкротстве через МФЦ: СФР получит право запрашивать у банков необходимые сведения о счетах должника для целей процедуры.
