Банкротство физических лиц в 2025 году: порядок, стоимость и последствия

Банкротство является одним из законных способов избавиться от непосильных долгов. В этом материале мы подробно расскажем, как физическое лицо может объявить себя банкротом, кто имеет на это право и при каких условиях, каковы будут последствия процедуры для должника, а также сколько стоит пройти процесс банкротства.

Суть банкротства физических лиц

Банкротство гражданина представляет собой официально установленную судом неспособность человека полностью исполнять свои долговые обязательства перед кредиторами или государством (вносить обязательные платежи). Для многих это единственная законная возможность освободиться от непосильных финансовых обязательств по кредитам, жилищно-коммунальным услугам, налогам и прочим долгам. Процедура регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

ФЗ о банкротстве с последними изменениями

В соответствии с законодательством, процедура банкротства предполагает официальное признание арбитражным судом факта, что гражданин не в состоянии погасить свои финансовые обязательства и рассчитаться с кредиторами. Закон четко разграничивает ситуации, когда подача заявления о банкротстве является обязанностью гражданина, и когда это его право.

Гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, если его общая сумма долгов перед различными организациями и частными лицами превысила 500 000 рублей, а просрочка по выплатам составляет более трех месяцев. Однако закон позволяет подать заявление и при меньшей сумме задолженности (например, 200 000 или 300 000 рублей), если гражданин понимает, что не сможет исполнить обязательства. Инициировать дело о банкротстве также могут сами кредиторы или уполномоченные государственные органы (например, налоговая служба).

Процедура банкротства через суд может быть достаточно затратной. Помимо государственной пошлины, необходимо оплачивать публикации сообщений о банкротстве в газете «Коммерсантъ» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С учетом услуг финансового управляющего, судебных издержек и почтовых расходов, общая стоимость может приближаться к 100 000 рублей или даже превышать эту сумму.

С целью повышения доступности процедуры, в 2020 году был введен упрощенный порядок. Теперь у граждан появилась возможность пройти банкротство бесплатно и без обращения в суд — через Многофункциональный центр (МФЦ). Этот процесс получил название упрощенное внесудебное банкротство физических лиц.

Что дает банкротство физического лица

В результате завершения процедуры банкротства рост долга прекращается — останавливается начисление процентов, пеней и штрафов, а сама задолженность по окончании процедуры списывается.

Гражданин освобождается от взаимодействия с судебными приставами и коллекторами. Они теряют право звонить или посещать его с требованиями по прошлым долгам. Кроме того, судебные приставы прекращают исполнительные производства и снимают все ранее наложенные ограничения, такие как арест имущества или запрет на выезд за границу.

«Многие считают, что банкротство — это клеймо. Якобы кредит не дадут, за границу не выпустят, с работы уволят. Все это неправда. Кредит после банкротства получили уже десятки людей. За границу можно ездить не только после банкротства, но и во время процедуры, а работодатель даже не узнает о текущей ситуации, поскольку ни сам гражданин, ни финансовый управляющий не обязаны его уведомлять», — отметила юрист Лилия Ших.

Судебное банкротство в 2025 году

Для прохождения процедуры банкротства через судебную систему необходимо подать заявление в арбитражный суд. Это может сделать как сам гражданин, желающий быть признанным банкротом, так и его кредитор.

Когда можно объявить себя банкротом

Гражданин Российской Федерации обязан начать процедуру банкротства, если общая сумма его задолженности превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по выплатам составляет три месяца и более.

Если сумма долга менее 500 тысяч рублей, но гражданин объективно не может ее погасить и является неплатежеспособным, он имеет право самостоятельно решить, подавать ли заявление о банкротстве.

Условия банкротства физических лиц

Для инициирования процедуры банкротства по собственной инициативе необходимо наличие обстоятельств, свидетельствующих о неплатежеспособности гражданина:

• гражданин прекратил расчеты с кредиторами (перестал платить);
• доходы гражданина не позволяют исполнять обязательства в полном объеме в срок;
• стоимость имущества гражданина недостаточна для полного погашения всех долгов.

Кроме того, должны выполняться следующие требования:

• гражданин является добросовестным (не совершал преднамеренных действий с целью ухода от долгов);
• отсутствуют непогашенные судимости за экономические преступления;
• гражданин ранее не проходил процедуру банкротства (в течение последних 5 лет для судебного и 8 лет для внесудебного).

Объявить себя банкротом также может физическое лицо, если у него возникли обстоятельства, которые объективно мешают исполнению финансовых обязательств. Например, если гражданин потерял работу, тяжело заболел, пострадал от стихийных бедствий или порчи имущества.

Как объявить себя банкротом

В 2025 году для объявления себя банкротом можно либо подать заявление и необходимый пакет документов в арбитражный суд, либо, при соблюдении определенных условий, обратиться в МФЦ.

Процедура банкротства

Основные этапы судебной процедуры банкротства:

1. Сбор полного пакета документов.
2. Оплата государственной пошлины и расходов на процедуру.
3. Выбор и представление суду кандидатуры финансового управляющего (или запрос его назначения).
4. Подача заявления и документов в арбитражный суд.
5. Рассмотрение дела судом, в ходе которого может быть введена процедура реструктуризации долга или реализация имущества.
6. Предоставление финансовым управляющим отчета о ходе процедуры суду.
7. Признание гражданина банкротом и списание долгов.

Как подать заявление о банкротстве в суд

«Для того чтобы подать на банкротство физического лица в суд, можно выбрать один из трех вариантов: отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о принятии, направить почтой или воспользоваться системой «Мой арбитр», куда загружаются заявление и приложения к нему в виде сканов», — рассказала Лилия Ших.

Список документов для оформления банкротства

Пакет документов включает:

• Личные документы: паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о браке/разводе, свидетельства о рождении детей (при наличии).
• Документы, подтверждающие наличие задолженности: кредитные договоры, договоры займа, расписки, судебные решения, постановления судебных приставов, уведомления о задолженности по налогам, ЖКХ и т.д.
• Документы об имуществе и доходах: выписки по банковским счетам за 3 года, справка 2-НДФЛ за 3 года, документы на недвижимость, транспортные средства, доли в компаниях, ценные бумаги (при наличии).
• Документы о сделках: копии договоров купли-продажи, дарения, мены имущества, совершенных за последние три года.
• Документы, подтверждающие обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств (справки о болезни, увольнении, ущербе и т.п.), если они имеются.

Также для обращения в суд понадобятся:

• Квитанция об оплате госпошлины (300 рублей).
• Документ, подтверждающий внесение средств на депозит суда для оплаты вознаграждения финансовому управляющему (25 000 рублей).

С 1 июля 2024 года был сокращен перечень документов, которые должник должен предоставлять самостоятельно. Часть справок (например, из налоговой, СФР) суд запрашивает через систему межведомственного электронного взаимодействия. Ответы ведомств должны поступать в течение двух-трех рабочих дней. Если данные из системы не совпадают с данными, представленными должником, приоритет отдается сведениям, полученным по межведомственным каналам.

Реструктуризация долгов

«Реструктуризация — это процедура восстановления платежеспособности гражданина путем изменения условий погашения задолженности перед кредиторами. Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов», — объяснила Лилия Ших. Такое решение суда означает:

• мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам (кроме текущих платежей);
• прекращение начисления процентов, пеней и штрафов;
• приостановление исполнительных производств (кроме тех, что связаны с требованиями о возмещении вреда жизни/здоровью, взыскании алиментов).

Если реструктуризация невозможна или план реструктуризации не утвержден, суд на основании ходатайства должника выносит решение о признании его банкротом и введении следующей процедуры — реализации имущества.

После публикации сообщения о признании заявления обоснованным у кредиторов есть два месяца для предъявления своих требований к должнику.

Для возможности применения процедуры реструктуризации долгов гражданин должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь достаточный доход для исполнения плана реструктуризации;
• не иметь судимости за экономические преступления;
• не быть признанным банкротом в течение последних 5 лет;
• план реструктуризации не должен быть ранее утвержден в отношении этого гражданина в течение последних 8 лет.

«План реструктуризации долгов является ключевым документом процедуры. Его могут предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после формирования реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит или он не будет утвержден, на собрании кредиторов или в суде будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и переходе к реализации его имущества», — пояснила юрист.

Реализация имущества (конкурсной массы)

Если реструктуризация долгов невозможна или нецелесообразна, результатом банкротства становится продажа имущества гражданина на торгах (формирование конкурсной массы) и пропорциональное распределение вырученных средств между кредиторами (с учетом очередности). Суд выносит соответствующее решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет об этом кредиторов и предлагает им заявить свои требования.

«В конкурсную массу включается все имущество, на которое по закону может быть обращено взыскание, а также заработная плата и другие источники дохода должника. Если имущество находится в совместной собственности (например, с супругом), изъятию подлежит только доля должника. Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, после чего он представляет в суд положение о порядке, условиях и сроках проведения торгов. В этом документе также указывается начальная цена продажи имущества», — отметила Лилия Ших.

При этом взыскание не может быть наложено на:

• единственное пригодное для проживания жилье должника и членов его семьи (за исключением ипотечного жилья);
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь), за исключением драгоценностей и предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника (кроме предметов, стоимость которых превышает 10 000 рублей);
• домашний скот, птицу, кроликов, пчел, содержащихся не для предпринимательской деятельности, а также хозяйственные постройки для их содержания;
• семена для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении;
• топливо, необходимое семье должника для приготовления пищи и отопления;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-инвалиду в связи с его инвалидностью имущество;
• памятные знаки, государственные награды.

Госдума приняла законопроект, согласно которому при банкротстве гражданина единственное жилье, взятое в ипотеку, может не изыматься в пользу кредиторов. Несостоятельный заемщик с ипотекой может заключить мировое соглашение с банком, выдавшим кредит, и продолжить выплачивать долг за жилье в соответствии с условиями соглашения.

Продажа конкурсной массы обычно осуществляется на торгах. На проведение торгов отводится до двух месяцев, после чего вырученные средства направляются на погашение задолженности. Если полученных денег недостаточно для полного погашения долгов, гражданин-банкрот освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств перед кредиторами.

Однако закон устанавливает случаи, когда списание долгов (по кредитам, займам, налогам и другим обязательствам) недопустимо. Не списываются долги, возникшие:

• в результате возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью;
• в результате возмещения морального вреда;
• в результате выплаты заработной платы и выходных пособий лицам, работавшим у должника (если он был ИП);
• по уплате алиментов;
• связанные с привлечением гражданина к субсидиарной ответственности (ответственности руководителей и собственников бизнеса за долги компании);
• возникшие в результате совершения гражданином умышленных или грубо неосторожных действий при неисполнении обязательств (например, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита).

Весь процесс реализации имущества гражданина не должен превышать шесть месяцев.

Мировое соглашение

Мировое соглашение — это документ, утверждаемый судом, который прекращает производство по делу о банкротстве, поскольку должник и кредиторы достигли договоренности о порядке и сроках погашения задолженности. Оно может быть заключено на любой стадии процедуры банкротства.

«Такой документ приостанавливает действия финансового управляющего, гражданин приступает к погашению долга по новым условиям, и производство по делу в суде прекращается», — рассказала юрист. Мировое соглашение распространяется на требования всех кредиторов, включенных в реестр.

При возникновении разногласий между сторонами условия исполнения мирового соглашения могут быть рассмотрены судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются должником, производство по делу о банкротстве может быть возобновлено, и тогда в отношении должника, скорее всего, будет применена процедура реализации имущества.

Почему суд может отказать

«Суд отказывает в принятии заявления, если в нем допущены существенные ошибки (оно должно соответствовать требованиям АПК РФ и статьи 213.3 ФЗ «О банкротстве»), не представлен полный пакет документов или отсутствует квитанция об оплате госпошлины. Отказ также возможен, если гражданин не смог убедительно доказать свою неплатежеспособность, или если между должником и кредиторами существует спор, который должен решаться в рамках искового производства, а не банкротства», — пояснила Лилия Ших.

Когда физическое лицо признается банкротом

После подачи заявления, подтвержденного документами о наличии задолженности, которую невозможно погасить, арбитражный суд, рассмотрев дело, выносит официальное решение о признании физического лица банкротом.

Сколько стоит судебное банкротство

«Стоимость услуг по сопровождению судебного банкротства физического лица «под ключ» обычно варьируется от 80 000 до 170 000 рублей. Эта сумма включает все необходимые расходы: оплату услуг финансового управляющего, государственную пошлину, затраты на публикации сообщений о банкротстве, а также услуги юриста по ведению дела», — отметила Лилия Ших.

Упрощенное внесудебное банкротство физических лиц

«Первого сентября 2020 года вступил в силу закон, позволяющий пройти процедуру бесплатного внесудебного банкротства граждан. Это значит, что появилась возможность бесплатно и без участия суда списать определенные долги через МФЦ», — рассказала юрист, эксперт по банкротству физических лиц и ИП Екатерина Кузнецова.

Упрощенное банкротство через МФЦ доступно при соблюдении следующих условий:

• размер задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• основные исполнительные производства в отношении должника завершены в связи с отсутствием имущества (соответствующее постановление выдано судебным приставом);
• у должника нет открытых исполнительных производств, за исключением тех, которые не могут быть окончены по закону (например, по алиментам или возмещению вреда).

Как оформить банкротство бесплатно через МФЦ

«Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается лично или через представителя в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг по месту жительства или месту пребывания должника. После публикации сведений о начале процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, по истечении шести месяцев, гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований тех кредиторов, которые были указаны им в заявлении», — пояснила Екатерина Кузнецова.

Список документов для подачи заявления о внесудебном банкротстве через МФЦ:

• Паспорт гражданина РФ.
• Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке по установленной форме.
• Список всех известных кредиторов и размера задолженности перед ними.
• Справка о завершении исполнительных производств в связи с отсутствием имущества (выдается ФССП).

Процедура внесудебного банкротства распространяется только на долги, указанные в списке кредиторов в заявлении. От обязательств, не включенных в этот список, человек не освобождается. Также важно корректно указывать сведения о задолженности, включая налоги и сборы.

Последствия банкротства физического лица

«В течение пяти лет после завершения процедуры банкротства гражданин, признанный банкротом:

• не имеет права брать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без обязательного указания факта своего банкротства;
• не имеет права повторно подавать заявление о признании его банкротом;
• не может занимать руководящие должности в органах управления страховых организаций, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов или микрофинансовых компаний, а также иным образом участвовать в управлении такими организациями», — сообщила Екатерина Кузнецова.

Кроме того, в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления любых юридических лиц, а в течение десяти лет — должности в органах управления кредитных организаций или иным образом участвовать в управлении ими.

Зарплата и пенсия при банкротстве

«Во время процедуры судебного банкротства формируется конкурсная масса, включающая имущество и денежные средства должника, за счет которых могут быть частично удовлетворены требования кредиторов. Зарплата и пенсия также входят в конкурсную массу, но важно отметить, что должнику обязательно оставляют денежные средства в размере установленного прожиточного минимума на него самого и на каждого члена его семьи, находящегося на его иждивении», — рассказала Екатерина Кузнецова.

Ограничения во время и после процедуры банкротства

До начала процедуры банкротства следует воздержаться от совершения сделок (например, продажи или дарения имущества), которые могут быть оспорены финансовым управляющим в ходе дела как направленные на сокрытие имущества или уход от долгов.

Во время процедуры судебного банкротства все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляются исключительно финансовым управляющим. Гражданин не может самостоятельно распоряжаться этим имуществом. Сделки, совершенные должником без участия финансового управляющего в период процедуры, являются недействительными.

После завершения процедуры банкротства действуют ограничения, описанные выше (на получение новых кредитов без уведомления, на повторное банкротство, на занятие определенных должностей).

Плюсы и минусы судебного банкротства

«Главное преимущество судебного банкротства — это законная возможность полного или частичного списания долгов, если человек оказался в сложной финансовой ситуации. Однако есть и исключения: не подлежат списанию долги по алиментам, возмещению вреда жизни/здоровью, выплате зарплаты (для ИП), субсидиарной ответственности и долги, возникшие из умышленных неправомерных действий», — отметила Екатерина Кузнецова.

К другим плюсам относятся:

• освобождение от давления со стороны кредиторов, коллекторов и приставов;
• прекращение начисления процентов, пеней и штрафов;
• снятие арестов с имущества и банковских счетов;
• снятие запрета на выезд за границу (если он был наложен по долгам, которые будут списаны).

Минусы банкротства, по мнению специалиста, таковы:

• относительно высокая стоимость процедуры (для судебного банкротства);
• длительность процесса (судебное банкротство может занимать от 6 месяцев до года и более);
• необходимость взаимодействия с судом и финансовым управляющим;
• ограничения после завершения процедуры (на повторное банкротство, на занятие руководящих должностей, на получение кредитов без уведомления).

Как правильно выбрать финансового управляющего

«При выборе финансового управляющего следует обращать внимание на его опыт работы, практику ведения дел и отзывы. На официальном сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) можно найти информацию о действующих арбитражных (финансовых) управляющих и количестве дел, которые они ведут. Кроме того, при выборе управляющего полезно проконсультироваться с юристами, специализирующимися на банкротстве, так как они часто сотрудничают с опытными и грамотными управляющими и могут дать рекомендации», — пояснила Екатерина Кузнецова.

Изменения в 2025 году

Существенных радикальных изменений в общей процедуре банкротства физических лиц в 2025 году пока не анонсировано. Однако планируется скорректировать механизм получения информации для внесудебного банкротства через МФЦ. С 1 сентября этого года Социальный фонд России (СФР) получит право запрашивать у банков информацию о счетах граждан для целей внесудебного банкротства. Детали порядка такого взаимодействия уточняются.