Банкротство физических лиц в 2025 году: все, что нужно знать

Банкротство — это один из законных способов освободиться от непосильных долговых обязательств. В данном материале рассмотрим, как гражданин может объявить себя банкротом, при каких условиях это возможно, каковы будут последствия такой процедуры и сколько она может стоить.

Суть банкротства физических лиц

Признание гражданина банкротом представляет собой юридическое подтверждение его неспособности в полном объеме выполнять финансовые обязательства перед кредиторами или производить обязательные платежи. Для многих людей эта процедура является единственным законным выходом из сложной финансовой ситуации, позволяя списать долги по кредитам, жилищно-коммунальным услугам, налогам и другим видам задолженностей. Процесс банкротства регулируется Федеральным законом от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

ФЗ о банкротстве с последними изменениями

Согласно действующему законодательству, банкротство физических лиц означает официальное признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять свои финансовые обязательства и проводить расчеты с кредиторами. Закон четко разграничивает ситуации, когда гражданин обязан инициировать процедуру банкротства, а когда он имеет на это право по собственной инициативе.

Начать процедуру банкротства обязательно, если общая сумма долга перед организациями и частными лицами превышает 500 000 рублей, а просрочка по платежам составляет более трех месяцев. Однако подать заявление можно и при меньшей сумме долга, например, 200 000 или 300 000 рублей, если гражданин осознает свою неспособность его погасить. Инициаторами процедуры банкротства также могут выступать сами кредиторы или уполномоченные государственные органы, например, налоговая служба.

Процедура банкротства может быть довольно затратной. Помимо государственной пошлины, должнику придется оплатить публикации в газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. С учетом услуг финансового управляющего, судебных издержек и почтовых расходов общая сумма затрат может превысить 100 000 рублей.

Для повышения доступности этой процедуры в 2020 году был введен упрощенный механизм. Теперь должники могут пройти процедуру банкротства бесплатно и без участия суда, обратившись в МФЦ. Этот процесс получил название упрощенного внесудебного банкротства физических лиц.

Что дает банкротство физического лица

В результате процедуры банкротства рост долга прекращается — останавливается начисление процентов, пеней и штрафов. По завершении процедуры долг полностью списывается.

Гражданин освобождается от необходимости взаимодействия с судебными приставами и коллекторами, которые больше не вправе предъявлять требования по прежним обязательствам. Кроме того, судебные приставы завершают исполнительные производства и снимают все ранее наложенные ограничения, такие как арест имущества или запрет на выезд за границу.

«Многие ошибочно считают, что банкротство является клеймом, которое помешает получить кредит, выехать за границу или приведет к увольнению с работы. Это не так. После банкротства десятки людей успешно получили новые кредиты. Выезжать за границу разрешено не только после, но и во время процедуры, а работодатель, как правило, не уведомляется о текущей ситуации, поскольку ни гражданин, ни финансовый управляющий не обязаны этого делать», — комментирует юрист Лилия Ших.

Судебное банкротство в 2025 году

Для инициирования процедуры судебного банкротства необходимо подать заявление в арбитражный суд. Это может сделать как сам гражданин, желающий признать себя банкротом, так и его кредитор.

Когда можно объявить себя банкротом

Гражданин России обязан начать процесс банкротства в соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», если его общая задолженность превышает 500 тысяч рублей, а просрочка по обязательствам составляет не менее трех месяцев.

Если сумма задолженности меньше 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, он имеет право самостоятельно принять решение о подаче заявления.

Условия банкротства физических лиц

Для проведения процедуры банкротства по инициативе должника должны быть соблюдены следующие условия, подтверждающие его неплатежеспособность:

• Признание гражданина неспособным исполнять финансовые обязательства.
• Общая сумма задолженности превышает стоимость его имущества.
• Просрочка по платежам составляет более трех месяцев.
• Размер задолженности превышает 500 000 рублей (обязательное условие для обязательной подачи заявления).
• Отсутствие возможности погасить долги без нарушения прав других кредиторов.

Также могут быть учтены обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств, например, увольнение с работы, тяжелая болезнь, порча имущества, стихийные бедствия и т.д.

Как объявить себя банкротом

В 2025 году, чтобы объявить себя банкротом, можно подать заявление и необходимые документы в арбитражный суд или обратиться в МФЦ (для внесудебной процедуры).

Процедура банкротства (судебная)

Этапы судебной процедуры банкротства:

1. Сбор всех необходимых документов.
2. Оплата государственной пошлины.
3. Выбор и назначение финансового управляющего.
4. Подача заявления и документов в арбитражный суд.
5. Рассмотрение дела судом, в ходе которого будет принято решение о введении одной из процедур: реструктуризации долга или реализации имущества.
6. Предоставление суду отчета о проведенной процедуре и окончательное признание гражданина банкротом.

Как подать заявление о банкротстве в суд

«Для подачи заявления о банкротстве физического лица в суд доступны три варианта: личная подача в канцелярию арбитражного суда по месту жительства с получением отметки о принятии, отправка почтой или использование системы ‘Мой арбитр’, куда заявление и приложения загружаются в виде сканов», — поясняет Лилия Ших.

Список документов для оформления банкротства

Основные документы для судебной процедуры:

• Личные документы:
  • Паспорт гражданина РФ.
  • СНИЛС.
  • ИНН.
  • Свидетельства о браке/разводе, рождении детей.
• Документы о задолженности:
  • Кредитные договоры, договоры займа.
  • Документы, подтверждающие задолженность по ЖКХ, налогам.
  • Постановления о возбуждении исполнительных производств.
• Документы об имуществе и доходах:
  • Справки о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ).
  • Выписки по банковским счетам.
  • Документы на недвижимость, транспортные средства.
• Документы о сделках:
  • Сведения о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале за последние три года.
• Документы, подтверждающие обстоятельства, препятствующие исполнению обязательств (при наличии).

Также потребуются квитанция об оплате госпошлины и копия СРО (саморегулируемой организации) арбитражных управляющих.

С 1 июля 2024 года сокращен список документов, которые должник должен предоставлять лично. Некоторые справки запрашиваются через систему межведомственного электронного взаимодействия (согласно Федеральному закону от 04.08.2023 № 474-ФЗ), например, сведения из налоговой инспекции или выписки из ЕГРН. Ведомства должны отвечать в течение двух-трех рабочих дней. Если сведения из системы не совпадут с предоставленными бумажными справками, приоритет будет отдан электронным данным.

Реструктуризация долгов

«Реструктуризация — это процесс восстановления платежеспособности физического лица путем изменения условий погашения задолженности перед кредиторами. Суд может признать заявление обоснованным и ввести процедуру реструктуризации долгов», — объясняет Лилия Ших.

Такое промежуточное судебное решение означает, что:

• В течение двух месяцев с даты публикации объявления кредиторы могут предъявить свои требования.
• Проценты, штрафы и пени по долгам перестают начисляться.
• Приостанавливается исполнение судебных актов по взысканию долгов.

Если реструктуризация невозможна, по ходатайству должника или кредиторов суд принимает решение о признании его банкротом и введении следующей процедуры — реализации имущества.

Для применения процедуры реструктуризации долгов гражданин должен соответствовать определенным требованиям, в частности, иметь стабильный доход, достаточный для выполнения плана реструктуризации.

«План реструктуризации долгов является ключевым элементом этой процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение десяти дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект не будет предложен никем, на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества», — уточняет юрист.

Реализация имущества (конкурсной массы)

Если реструктуризация не приносит результата или признана невозможной, итогом банкротства становится продажа имущества гражданина с торгов и пропорциональное погашение задолженностей перед всеми кредиторами (с учетом очередности). Суд выносит соответствующее решение, после чего финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет кредиторов и предлагает им предъявить свои требования.

«В конкурсную массу включается всё имущество, на которое может быть обращено взыскание, а также заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами, например, супругом, изъятию подлежит только его доля. Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, после чего предоставляет в суд положение о порядке, условиях и сроках проведения торгов. В нем также указывается начальная цена продажи имущества», — отмечает Лилия Ших.

При этом взыскание не может быть наложено на:

• Единственное жилье (если оно не находится в ипотеке), за исключением случаев, когда оно является предметом залога.
• Предметы домашнего обихода и личные вещи (одежда, обувь).
• Продукты питания, деньги в размере прожиточного минимума на должника и его иждивенцев.
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности (если его стоимость не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда).
• Государственные награды.

Госдума приняла законопроект, согласно которому при банкротстве гражданина ипотечное единственное жилье не всегда изымается в пользу кредиторов. Несостоятельному заемщику с ипотекой разрешено заключить мировое соглашение с банком, после чего он будет погашать ипотечный кредит в установленном соглашением порядке.

Продажа конкурсной массы осуществляется на торгах, которые занимают до двух месяцев. После продажи происходит погашение задолженности. Если вырученных средств недостаточно, банкрот освобождается от оставшихся обязательств перед кредиторами.

Однако существуют случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам) недопустимо:

• Долги по алиментам.
• Обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью.
• Долги по выплате заработной платы и выходных пособий (если должник был работодателем).
• Субсидиарная ответственность.

Весь процесс реализации имущества должен занимать не более шести месяцев.

Мировое соглашение

Мировое соглашение — это документ, утвержденный судом, который завершает производство по делу о банкротстве, поскольку должник и кредиторы достигли компромисса. Оно может быть заключено на любой стадии процедуры банкротства.

«Такой документ останавливает действия конкурсного управляющего, гражданин приступает к погашению долга, и производство по делу в суде прекращается», — рассказывает юрист.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. В случае возникновения разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника применяется процедура реализации имущества через торги.

Почему суд может отказать

«Суд может отказать в принятии заявления, если в нем обнаружены серьезные ошибки (оно должно соответствовать Арбитражному процессуальному кодексу, статьям 37 и 213.3 ФЗ ‘О банкротстве’), пакет документов неполный, отсутствует квитанция об оплате пошлины. Кроме того, отказ возможен, если гражданин не смог доказать свою неплатежеспособность или если между должником и кредиторами существует спор, который требует разрешения через исковое производство», — пояснила Лилия Ших.

Когда физическое лицо признается банкротом

После подачи заявления и всех необходимых документов, подтверждающих невозможность погашения задолженности, суд выносит соответствующее решение о признании физического лица банкротом.

Сколько стоит судебное банкротство

«Стоимость комплексной услуги банкротства физического лица под ключ варьируется от 80 000 до 170 000 рублей. В эту сумму обычно входят все расходы на оплату услуг финансового управляющего, государственная пошлина, затраты на публикации объявлений по делу о банкротстве, а также услуги юриста», — отметила Лилия Ших.

Упрощенное внесудебное банкротство физических лиц

«Первого сентября 2020 года вступил в силу закон о бесплатном внесудебном банкротстве граждан. Это позволило получить возможность бесплатно и без участия суда списать долг через МФЦ», — рассказала юрист, эксперт по банкротству физических лиц и ИП Екатерина Кузнецова.

Упрощенное банкротство доступно при соблюдении следующих условий:

• Размер задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
• В отношении должника окончены исполнительные производства из-за отсутствия имущества для взыскания.
• Отсутствие других текущих исполнительных производств.
• Гражданин не имеет официального источника дохода или не получает выплаты, из которых можно погашать долги.

Как оформить банкротство бесплатно через МФЦ

«Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в Многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. По истечении шести месяцев с даты публикации гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении», — отметила Екатерина Кузнецова.

Список документов для подачи заявления бесплатно через МФЦ:

• Паспорт гражданина РФ.
• СНИЛС.
• ИНН.
• Полный список всех кредиторов и сумма задолженности перед каждым из них.

Важно помнить: процедура внесудебного банкротства не коснется тех кредиторов или обязательств, которые не были указаны в заявлении. От таких долгов человек не освобождается. Также крайне важно корректно указывать в заявлении точные сведения о налогах, сборах и суммах долгов.

Последствия банкротства физического лица

«В течение пяти лет гражданин, признанный банкротом, не имеет права принимать на себя новые кредитные обязательства или займы без указания факта своего банкротства. Он также не может повторно подать заявление о признании себя банкротом. В течение трех лет ему запрещено занимать должности в органах управления юридического лица. Кроме того, в течение десяти лет он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации или иным образом участвовать в управлении такими организациями», — пояснила Екатерина Кузнецова.

Зарплата и пенсия при банкротстве

«Во время процедуры банкротства формируется конкурсная масса, включающая имущество и денежные средства, которые могут частично удовлетворить требования кредиторов. Заработная плата и пенсия также входят в эту массу, но важно отметить, что должнику оставляются денежные средства в размере прожиточного минимума на него самого и членов его семьи», — рассказала Екатерина Кузнецова.

Ограничения во время и после процедуры банкротства

До начала процедуры банкротства не следует совершать сделки, которые могут быть оспорены финансовым управляющим, например, фиктивные операции с имуществом.

Во время процедуры банкротства все права в отношении имущества и состояния конкурсной массы осуществляются исключительно финансовым управляющим. Гражданин не может лично распоряжаться этим имуществом. Сделки, совершенные гражданином без участия финансового управляющего, считаются ничтожными.

Плюсы и минусы судебного банкротства

«Главное преимущество судебного банкротства — это возможность полного списания долгов, если человек оказался в тяжелом финансовом положении. Хотя существуют и исключения: не подлежат списанию долги по алиментам, выплатам зарплаты и выходного пособия, субсидиарная ответственность, а также вред, причиненный жизни и здоровью», — отметила Екатерина Кузнецова.

К другим преимуществам относятся:

• Прекращение начисления штрафов и пеней.
• Освобождение от общения с коллекторами и приставами.
• Снятие арестов с имущества и запретов на выезд за границу.

Минусы банкротства, по мнению специалиста, таковы:

• Ограничения на занятие руководящих должностей и ведение предпринимательской деятельности.
• Необходимость раскрытия информации о доходах и имуществе.
• Запрет на повторное банкротство в течение пяти лет.
• Сложность и длительность процедуры.
• Высокая стоимость.

Как правильно выбрать финансового управляющего

«При выборе арбитражного управляющего стоит обращать внимание на его опыт, практику ведения дел и отзывы. На официальном сайте ‘Единый федеральный реестр сведений о банкротстве’ можно посмотреть действующих финансовых управляющих и количество их дел. Кроме того, при выборе управляющего рекомендуется посоветоваться с юристами по банкротству, так как они, как правило, сотрудничают с проверенными специалистами и могут порекомендовать грамотного и опытного эксперта», — пояснила Екатерина Кузнецова.

Изменения в 2025 году

На сегодняшний день радикальных изменений в процедуре банкротства физических лиц в 2025 году не произошло. Однако с 1 сентября этого года будет скорректирован механизм получения информации при внесудебном банкротстве через МФЦ: теперь Социальный фонд России (СФР) имеет право запрашивать у банков информацию, необходимую для проведения процедуры внесудебного банкротства физических лиц.